【读者来信】

　　小算盘你好！

　　我看了商报上的理财专题后很感兴趣。同时也想请你给我一些建议。我们夫妇两人现在都是31岁，在德阳生活和工作，月收入共4000元左右，两套80平方米的房子一住一租，年 租金3500元。现有资金7万元，其中2.5万元投入了股市，2万元在银行存的一年定期，其余的都是活期存款。我们打算今年要一个小孩，单位有基本医疗和养老保险，我准备再买些商业保险和基金，请你给我一些建议和意见，谢谢！

　　【资产分析】

　　从这位德阳读者的来信看，每月4000元的收入，按照德阳的生活水平，日常支出应该是绰绰有余；两套住宅每年能带来3500元的收入，同时房产还有进一步增值的潜力，加上手中7万元的金融资产，生活应该是比较滋润的。

　　不过，由于已考虑要孩子，因此妻子收入可能会降低，将导致家庭总收入的下降；而随着妻子怀孕后，各项费用的相应增加，从而也将使家庭总支出大幅增加。等到宝宝出生以后，家庭压力将进一步加大，因此对于现有投资，应该注意控制风险。

　　首先，合理选择搭配金融产品。对股票、定期存款以及活期存款的投资，目前的比例大致为5：4：5；这一比例虽然比较适中，但无论是投资品种、还是收益率水平，都有需要改进的地方。

　　其次，对于股票的投资达到了2.5万元，由于股市风险难测，以及随着孩子的出生，暂时规避风险是很有必要的，再考虑到管理股票的时间将大为降低，因此对于股票投资应适当地转变。

　　最后，对于年龄较大的产妇，适当购买一些保障孕妇和胎儿的商业保险是必不可少的，目前太平人寿、泰康人寿等公司在四川都有类似的险种。

　　【理财建议】

　　小算盘建议作如下调整：

　　投资股市的2.5万元，建议换成50ETF(该基金完全仿制上证50指数，指数上涨就意味着赚钱)，由于50ETF的风险较股票的波动幅度相对更小，而目前总体股价水平正处于历史低位，如果股市上扬，年内收益率达到5%应该是有机会的。

　　定期存款2万元，建议改为购买3年期的凭证式国债，年收益为3.37%，同时提高投资金额到3万元。

　　剩下的1.5万元，建议购买货币基金，建行的华夏现金增利，招行的招商现金增值都应该是不错的选择，能够完全取代活期存款，预期年收益率为2.5%。

　　按照此投资方式，一年后的预期收益为：

　　50ETF：25000元×5%＝1250元

　　国债：30000元×3.37%＝1011元

　　货币基金：15000×2.5%＝375元

　　总收益：1250+1011+375＝2636元

　　预计年收益率为：2636/70000=3.77%

　　【总结】

　　夫妻收入负担家庭的全部开支，一年的理财收益2636元加上房屋出租的3500元，一年之后的投资总收益将有6136元，同时再加上保障孕妇和胎儿的商业保险，这就从收益和保障两个方面都有了增加，投资组合有了更好的搭配。