本期家庭

　　吴女士今年25岁，在北京郊区某企业做文员，曾经是大学同学的先生在公司做销售工作，由于他们参加工作时间不长，两人的年收入在4.2万元左右，打算三个月后举行婚礼(已经领取结婚证)，然后要小孩。先生的父母提前为他们购置了一套房子，并且为了两人婚后生活更加稳定，还另外给他们预定了一套总价为20万的房子，其中10万元房款由父母支付，明年交工时需要吴女士和先生再支付10万。由于装修婚房和购置家具，他们已经把积蓄花得差不多了，目前两人只有存款5000元、国债5000元，两人每个月的支出在1000元左右。

　　现金类资产情况表 单位：元

　　资产名称 金额

　　存款 5000

　　国债 5000

　　合计 10000

　　月度收支情况表 单位：元

　　收入情况 支出情况

　　家庭月入3500 家庭月支出1000

　　家庭月结余2500

　　理财目标

　　吴女士与先生提出了以下几个理财问题：

　　1、剩下的10万房款该怎样处理比较好？

　　2、目前的财务状况是否适合买车？

　　3、是否为小孩出生之后的事情做个计划？

　　4、吴小姐希望自己开个店，但是资金问题又该怎样解决呢？

　　专家分析

　　作为25岁左右的吴女士和先生来说，收入在同龄人中应当属于中等偏上的水平。在父母的帮助下，一结婚便能有房子，而且还即将拥有能够用来投资生财的第二套住房，这样的状况应该说可以使生活更加衣食无忧了。不过，吴女士和先生也缺乏抵御家庭风险的规划，如果再适当考虑保险问题，灵活调整理财思路，未来生活就会有更好的保障。

　　理财建议

　　●科学打理现有积蓄与后续收入

　　从理论上说，一个家庭是有必要专门建立有关孩子教育方面的理财计划的。但是目前，吴女士与先生的积蓄并不多，而且未来用钱的不确定因素还有很多，所以当务之急是对家庭现有资金的精打细算，学一些科学理财的知识，而家庭后续收入可以采取定期定额购买货币基金的方式来进行打理。除了社保等基本保障之外，两人有必要购买适量的意外险和大病险，这种保险花费不多，但保障能力较强。同时，许多银行推出了“办银行卡赠送保险”的促销活动，也可以用这种办卡的形式来获取保险。如果吴女士和先生将来收入增加了，也可以适当买一些养老性质的寿险。现有1万元的存款和国债如果已到期，可以考虑购买基金净值比较稳定的股票型基金，家庭积蓄增长了，孩子的教育也自然就会有很好的保障了。

　　●直客式房贷解决10万元购房款

　　依个人看法，10万元购房款宜采用直客式房贷解决。按照吴女士和先生目前的收入、积蓄情况，筹措10万元购房款难度较大，父母已经为小夫妻二人支付了10万元的房款，再向父母伸手也不合适，所以只能依靠银行贷款了。目前多数金融机构相继推出了直客式房贷业务，之所以叫直客式是针对间客式房贷来说的，这种又称为“超前按揭”的住房贷款是指购房者“绕”过房产商，按照“先贷款、后购房”的原则，直接从银行办理住房贷款并支付房款的一种贷款方式，其优势是一次性支付房款可以取得房价优惠。因为已经有了10万元的购房款，所以以房子做抵押，申请五成的住房贷款应当比较容易，如果申请10万元10年期贷款，每月的还款额为1085元。

　　●暂时不要考虑买车

　　目前，拥有一辆私家车已日渐成为了一种时尚，但是也要根据自己的经济状况来权衡，不应该盲目追求时髦。随着油价的不断上涨，目前私家车的养车费用比较高，对于吴女士这样既要还债买房，又想考虑个人创业的家庭来说，建议买车计划应该暂缓。另外，吴女士开店融资可以利用个人创业贷款来完成，目前很多金融机构都推出了主要对象为小企业经营者和个体工商户的个人经营贷款，这种贷款可以用住房做抵押，也可以以摊位使用权做抵押(摊位使用权一般限于大型商品交易市场摊位)，也可以采用保证担保方式，届时需要吴女士灵活利用好自己的信贷资源，获取最大额度的创业资金。