时报理财师 沈建庆(光大永明人寿)

　　家庭情况：

　　陈先生和太太均为30岁，都在事业单位工作，家庭年收入25万元左右，年支出7万元；目前有一套自己满意的住房；现有银行存款40万元，两人计划年内买一辆15万元左右的车；女儿1岁，双方单位均有医保，但是都没有购买过商业保险，因此想要了解适合自己家庭的商业保险。

　　家庭财务分析：

　　从家庭收入看，陈先生与太太均在事业单位工作，年收入25万元，颇为可观且稳定，目前每年开支7万元，若加上汽车的费用1.5万元，每年可节余16.5万元，近期除买车外无其他大额开支，财务状况良好，理财可多考虑中长期。

　　从家庭理财渠道看，目前陈先生家主要是银行存款，过于单一和保守。

　　从家庭风险保障看，陈先生夫妇都有医保，具备最基础的医疗保障，但现代社会，风险无处不在，合理的家庭理财规划是从规避由人生风险带来的财务风险开始的，因此陈先生夫妇的意外及疾病保障应作为整个家庭保险的重点来规划；随着社会的飞速发展，未来还会出现很多不确定的因素，因此未来的养老生活也应提前规划准备；教育费用涨幅惊人，孩子的教育金储备也应尽早列入家庭财务规划之中。

　　理财师建议：

　　现有的40万元存款中，预留15万购车款和5万的家庭开支准备金(可选用短期存款与取用灵活的基金加以储备)，其余部分可选用股票、国债、银行理财产品等形式进行投资、理财，运用国债和银行理财产品时还要注意期限长短的合理组合。

　　对于每月的结余，安排得当的话，也是一种有效的理财途径，比如短期可选用“薪加薪”等类似的方式加以合理的存储，积累到一定量后，再选用合适的投资渠道加以运用，以达到短期有稳定的小收益，阶段性有“规模”效益。

　　陈先生和太太均可选择一款光大永明人寿近期推出的鸿运相传健康、养老综合保险计划和个人意外伤害保险(精英计划)，陈先生的女儿可选择光大永明的明日无忧少儿重大疾病保险，另外，陈先生两夫妇投保的鸿运相传保险计划可以参加保险公司每年的分红，如果红利每年不领取则按复利累计生息，需要时可随时领取，这也正好解决了女儿未来高额的教育费用。具体如下表：

　　姓 名 推 荐 险 种保 费

　　陈先生 光大永明人寿鸿运相传终身寿险(分红型) 5940元/年

　　光大永明人寿附加两全保险(分红型) 3300元/年

　　光大永明人寿附加鸿运相传终身重大疾病保险 2140元/年

　　光大永明人寿永宁康顺综合个人意外伤害保险(精英计划) 1268元/年

　　陈太太 光大永明人寿鸿运相传终身寿险(分红型) 5460元/年

　　光大永明人寿附加两全保险(分红型) 3980元/年

　　光大永明人寿附加鸿运相传终身重大疾病保险 1800元/年

　　光大永明人寿永宁康顺综合个人意外伤害保险(精英计划) 1268元/年

　　女儿 光大永明人寿明日无忧少儿重大疾病保险 2080元/年