很多人都与保险中介公司打过交道，但知道保险中介公司种种运作黑幕的却不是很多。保险中介作为保险销售的一个重要渠道，在保险市场中发挥着不可替代的作用，但目前由于我国保险中介市场鱼龙混杂，很不规范，保险中介骗保费、诱导投保人、洗钱等违法违规行为时有发生，这给保险公司和投保人都带来巨大的风险和损失。专家认为，当前我国保险中介机构应尽快推行分类监管方式，规范中介市场秩序。

　　新闻事件

　　 昨日，中国保监会发布了２００５年三季度保险中介市场发展报告，全国共有３９家保险中介机构上了处罚“黑名单”。其中，北京有７家保险公司受到处罚，北京君安恒信商贸有限责任公司汽车保险代理公司的违规情节最为严重，被吊销了许可证。

　　 用业内人士的话讲，目前中国的保险中介市场正处于“诸侯乱战”时期，市场秩序比较混乱。据记者调查，为了最大限度地追求利润，保险中介不惜采用各种手段操作，违规违法行为普遍存在，这给保险公司和投保人都带来了风险和损失。

　　一毒

　　涉嫌协助保险公司洗钱

　　 保监会在“２００５年三季度保险中介市场发展报告”中指出，“少数保险中介机构涉嫌参与协助保险公司洗钱等违法违规活动。”一位业内人士告诉记者，保险中介与保险公司勾结洗钱的现象比较普遍，其手段大多是通过“退保”的方式，既保险中介协助保险公司签订保单，而在很短时间内又退保，这样“黑钱”就被“洗”了出来。

　　二毒

　　擅自印保险公司名片

　　 昨日，保监会公布的违法违规保险中介处罚名单中，北京君安恒信商贸有限责任公司汽车保险代理公司因“擅自印制保险公司名片、欺骗投保人、拒绝和防碍监督检查”而被吊销许可证。

　　 一位与这家公司有业务往来的保险公司内部人士表示，目前在保险中介市场上，普遍存在着“擅自印制保险公司名片”的现象，保险代理人往往打着保险公司的旗号去推销保险。

　　三毒

　　卷走保单私吞保费

　　 保险中介与保险公司合做也时常有私吞保费的事件发生。即保险代理中介公司把保险公司的保单卖给了投保人，但保单并没有交回保险公司，而是握在自己手里，私吞了保费，而投保人则没有得到任何保障，保险公司也遭受了损失。

　　 这次保监会公布的处罚名单中，山西保信保险代理有限公司被处罚的原因就是“部分代收保费未进专户，业务台账未记录详细明细。”四毒

　　佣金坐扣暗度陈仓

　　 佣金坐扣是指，保险中介公司从代收的保费中坐扣代理手续费而不出示任何发票。保险中介在实际业务中，为了寻求利润最大化，佣金坐扣的现象也非常普遍。

　　 根据保监会调查，辽宁恒信代理公司存在着这样的问题，其在２００５年１－６月从事保险代理业务中，从代收的保险费中坐扣掉代理手续费４６．３９万元。

　　五毒

　　误导消费者多收保费

　　 据一位深知保险中介操作规则的保险公司内部人士介绍，保险代理人在推销保险时，因为不必承担任何赔偿责任，为了多签单往往比保险公司的直销人员更容易夸大保单的保障功能。另外，其收取的保费也会比从保险公司直接购买价格更高。

　　 一位经常与保险中介打交道的保险公司内部职员告诉记者，其实以上提到的这些手段仅是中介违规操作的“冰山一角”，保险中介市场秩序亟须整顿。

　　专家分析

　　保险中介缘何“偏爱”违规

　　 从上月起，保监会开始对保险中介机构市场退出情况进行不定期公告。保监会网站上公布的最新数据显示，截至２００５年１１月８日，全国共有４７家代理机构、８家经纪机构、６家公估机构、２家经纪分支机、１家公估分支机构停止经营，退出保险市场。而这些数字在１０月份之前分别为３５、６、４、２、１。仅仅一个月多的时间就有１２家代理机构、２家经纪机构和２家公估机构退出市场。而全国代理机构的总数不过千余家，如此惊人的速度着实令人瞠目。到底是什么原因让违规的“病毒”如此迅速地蔓延呢？记者通过采访保险专家和业内人士发现，其原因主要有以下几点：

　　监管力度不够

　　 保监会虽然实施保险监管，但其职能不完善，同时缺乏专业管理人才，掌握丰富的监管知识的人员更是极度缺乏。而我国保险行业自律协会尚处于发展初期，２００２年才通过了《保险中介机构自律公约》，其中许多规定有待完善。不过，值得欣喜的是，今年７月１０日，针对保险中介机构违规处罚处理的《行政处罚程序规定(草案)》完成意见征求，正式法规很快就会出台，这将对中介机构监督治理会有深远的影响。

　　中介机构素质普遍不高

　　 目前很多中介机构经营管理水平不高，产业渠道单一，其公司治理结构也不完善，内控水平较低。从业人员大多缺乏对保险知识学习，而一些高级管理人员法制观念淡薄、依法合规从业意识不强等问题，违规行为时有发生。去年保监会将保险中介准入门槛降至５００万元并放宽了对高级管理人员学历和专业的要求。这项措施促进了保险中介机构行业的发展，但客观上也造成了部分中介机构滥竽充数。更重要的是，他们的存在降低了公众对中介公司的信任度，导致了中介市场长期无序竞争。

　　业务定位不清晰

　　 很多保险代理公司和多家保险公司签订了代理合同，向保险公司索要高额的手续费。这样的机构向社会业务拓展的内在动力较小，没有成为真正意义上的保险中介机构。而目前的保险经纪公司大都做着代理业务，从保险公司那里收取佣金。而在我国保险经纪人是不允许从事代理业务的，这形成了保险中介机构的事实经营与政策法规背道而驰的现实。针对上述问题，中央财经大学保险系主任郝演苏认为，当前我国保险中介机构应尽快推行分类监管方式，规范中介市场秩序。应尽快制定发展规划，适当给予其如“特定业务范围”、“税收优惠”等扶持性政策。可以通过报纸、广播、杂志等媒体，进行形式多样的宣传活动，重点宣传专业保险中介机构的性质、定位、功能作用、与保险公司的关系等，普及保险中介知识，扩大专业中介影响力，从而为其发展营造一个良好的政策坏境和舆论环境。

　　商报提醒

　　 针对很多保险中介存在的违规问题，在此提醒消费者注意，要对目前存在的种种违规手段有清醒地认识。市民在选择保险产品的时候，首先要选择正式注册登记的合法公司，并尽量选择那些资金实力强，业内口碑较好的公司。为保险起见，您在做出初步决定之后，应认真核对公司的资质等条件，并随时关注媒体对违规和退市中介机构的报道，避免自己选了“黑中介”或已经被退市的假中介，造成自身利益的损害。